加利福尼亚州萨克拉门托（美联社）——以前在阿尔塔迪纳市西北部，路易斯·哈姆林和克里斯·威尔逊住在几乎一模一样的房子里。

“我选择了老社区的老房子，因为它有灵魂，”51岁的单身母亲哈姆林（Hamlin）说。她有一个十几岁的儿子，10年前买下了这套1500平方英尺的房子。

如今，他们建于1925年的迷人的英式小屋已经不复存在，这些小屋带有欢迎的门廊和帕拉第亚式的窗户。在废墟和灰烬中，他们的历史街区。

在失去家园后的几个星期里，哈姆林和威尔逊在商业、官僚主义和从自然灾害中幸存下来的情感创伤中跌跌撞撞，他们坚定地把目光投向了重建。

他们将如何度过重建，这是一个财富对比和不平等复苏的故事，揭示了美国日益严重的房屋保险危机。她的保险已经赔付了近100万美元，她正在寻找承包商。他正在考虑贷款、诉讼和把家搬离加州。

“它改变了你生活的整个轨迹，”44岁的威尔逊说，他五年前和妻子买下了这所房子，他的妻子已经怀了六个月的第一个孩子。

哈姆林的房子是由水星保险公司私人承保的，但去年5月，当SafeCo拒绝续签他的保单时，威尔逊被迫加入了加州公平获取保险要求计划——该州的基本保险计划。FAIR计划为那些无法获得私人保险但需要保险作为抵押贷款条件的人提供保险。

随着野火、飓风和其他自然灾害变得更加频繁，许多业主发现自己。问题在于，一些大型保险公司在哪些地方拥有或拒绝更新现有保险。

州政府官员最近开始在加州推出新的规定，希望尽可能多的房主退出“公平计划”。

高额保费和基本覆盖的公平保险被设计成一个临时的安全网，直到投保人找到一个更永久的选择。然而，从2020年到2024年，FAIR计划的住房政策数量增加了一倍多，去年达到近45.2万个政策。

对威尔逊和哈姆林来说，他们平行的重建之旅是一个警世故事。威尔逊为火灾支付的保费比哈姆林多出近60%，而其承保范围不到哈姆林的一半。

“这就是为什么很多人称之为‘不公平计划’。’”消费者权益组织“联合保单持有人”的执行董事艾米·巴赫说。

SafeCo的母公司利宝互助银行在一份声明中表示，它无法对任何个人政策发表评论，但承认在加州“艰难但有目的的商业决策”。

水星没有回应记者的置评请求。

代表许多大型保险公司的保险信息研究所的发言人珍妮特·鲁伊斯说，加州很幸运有公平计划，这是必须接受所有人的。鲁伊斯说，如果房主根本没有保险，结果会更糟。

保险专员里卡多·拉拉说，加州正在努力确保所有索赔都得到赔偿。他在一份声明中说，他的办公室正在努力让房主脱离公平计划，回到传统的更全面的保险范围。

公平计划的发言人拒绝对威尔逊的案件发表评论，并指出很难比较政策和覆盖范围。

数千人在伊顿和附近的帕利塞德大火中丧生，这是加州历史上最具破坏性的火灾之一。

FAIR计划表示，它扩大了人手，以满足激增的需求，并建立了一个资金机制，以支付所有承保的索赔。州数据显示，截至上周，已提交了31,000多份与野火有关的索赔申请，其中包括FAIR计划下的约4,400份索赔申请。

哈姆林购买的是标准的综合家庭保险，火灾发生时的年保费为1264美元。她可以获得高达150万美元的赔偿，用于更换她的房屋、其他建筑物和个人财产，其中包括高达30.3万美元的赔偿，因为她的保单进一步赋予了她额外20多万美元的保险，以帮助她重建家园。

与此同时，威尔逊为FAIR计划支付了2000美元的保险费，该计划将他的最高赔付额定为68.6万美元，其中包括10万美元的流离失所生活费用。

威尔逊还必须以每年1500美元的价格购买“一揽子保险”，以应对FAIR计划不包括的问题，比如管道爆裂或物体坠落。那个补充计划不包括火灾损失。

哈姆林说，墨克瑞的支持是特别的，她立即给她寄钱，并帮助她下一步寻找住房和获得承包商报价。几天之内，公司电汇了数万美元给她，让她在整个流程到位时开始工作。

哈姆林说：“能够在晚上休息，醒来处理其他事情真的很重要。”

与此同时，威尔逊甚至很难与公平计划的代表交谈。前两周没有任何沟通，联系方式不正确，电话号码没有语音信箱，电子邮件被退回。

“有一半的时间，我觉得自己做错了什么，”威尔逊说。

在美联社寻求评论后，保险部门发言人迈克尔·索勒说，一名代表将直接与威尔逊联系。

威尔逊说，他为自己的选择感到困扰。他本以为自己在一个低风险地区买了房产，在听说那里的人被保险公司抛弃后，他就避免在更北的另一个社区找房子。

哈姆林搬进来的时候也意识到了火灾的危险。她以前住在帕萨迪纳，她当时的保险公司不为她在阿尔塔迪纳提供保险，这让她感到惊讶。她选择了水星保险，因为它是最便宜的选择，并且正在考虑寻求更强大的覆盖范围。

“当克里斯被抛弃时，我也可能被抛弃。我们任何人在任何时候都有可能。这只是运气，真的。这不是我做了什么或没有做什么，”哈姆林说，被这种比较惊呆了。“我和其他人都有同样的风险因素。”

加州大学伯克利分校（University of California, Berkeley）城市规划教授斯蒂芬·科利尔（Stephen Collier）表示，保险公司复杂的风险模型很大程度上决定了谁在何时被淘汰，这似乎是随机的。

“他们都在努力控制自己的风险敞口，”科利尔说。“如果你想到野火，你不会想要集中暴露。”

威尔逊说，在决定不再续签他的保单之前，SafeCo要求检查他的财产。他惊慌失措，试图与他们谈判，提出清理灌木丛，修剪屋顶附近的树木，以及其他缓解野火的努力，但没有成功。

威尔逊积极地与他的保险代理人购物，但无济于事，他放弃了公平计划，认为他最终会再次找到私人保险。

还有一个问题：威尔逊说，他无法在FAIR计划中获得全面的重置成本保险，因为他的屋顶太旧了。相反，他最终得到了所谓的“实际现金价值”保险，这极大地限制了基于损失实物折旧的支付。

“我们说的是数十万美元，这是非常非常痛苦的，”联合保单持有人的巴赫说。

由于火灾风险上升和其他问题，2023年，前12家保险公司中有7家暂停或限制了在加州的新业务。给予保险公司更多的提高保费的自由度，以换取在高风险地区发放保单，包括将再保险成本转嫁给消费者。

但2011年至2018年担任加州保险专员的戴夫·琼斯（Dave Jones）表示，这些都只是短期解决方案。他以佛罗里达州为例，那里的官员“做了保险公司要求加州做的所有事情”，但收效甚微。

琼斯说：“在美国，我们正稳步迈向一个无法保障的未来，因为我们没有足够快地采取行动，解决根本原因，即气候变化。”

加州大学伯克利分校的科利尔说，除非政府承担起严重缓解措施的财政负担，否则加州火灾风险的代价将仍然是不平等的，并留给房主。这可能是保险不足的人——比如威尔逊——吞下他们的个人损失，或者是所有加州房主共同承担更高的保费，或者两者兼而有之。加州最大的保险公司State Farm本周敦促该州批准从5月开始将房主保单的紧急费率上调22%。此前，该公司处理了近8700起索赔，并向洛杉矶大火的投保人支付了逾10亿美元。

科利尔说：“系统中存在巨大的风险，谁来为此买单是一个大问题。”

威尔逊预计他将不得不贷款重建。他正在考虑加入指控公用事业设备引发火灾的诉讼，希望获得和解金。

但由于孩子即将出生，威尔逊说他无法忍受永远在FAIR计划中生活，如果私人保险仍然遥不可及，他正在考虑离开加州。

威尔逊说：“我不想要准备好可能再次失去一切。”“被困在支付一份什么都不包括的保险上。你不会想住在危险的地方。你没有安全网。”

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何在西雅图报道。美联社数据记者亚伦·凯斯勒（Aaron Kessler）在华盛顿特区对此有贡献。